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养老规划案例 如何选择一份商业养老保险

时间:2017-06-02 10:03:14来源:招商信诺
摘要:商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金.
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现在不少的人不仅仅是办理了一份社会养老保险,还为自己选择了一份商业的养老保险,下面我们就通过一则案例来看看,到底商业养老保险是否合适?

养老规划案例

刘先生,40岁,已婚,某企业的高管,年收入约15万元,目前房、车都有,且无负债。刘先生打算60岁退休,希望能过上高质量的退休生活。

如果目前高质量生活水平按每月5000元,即每年60000元计算,假设通货膨胀率每年为5%, 20年后的159197元相当于现在的6万元,假设刘先生准备退休生活金到80岁,即60岁起每年领取16万元,连续领取20年。根据刘先生的情况,不适合冒太大风险来准备养老金,如果选择传统型或分红型产品来达到理想额度需投入较多,因此采用万能保险比较适合。

以某商业养老保险为例,以6%的平均年收益,需要现在每年存5万元,连续存20年,那么到60岁开始每年领取16万元,一直领取20年到80岁,80岁后账户还有70万元左右可以继续增值。

如何选择一份商业养老保险

合理搭配商业养老保险险种

分红型养老险

更能抗通胀。优点:分红型养老险能为投保人增加收益。缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。

两全险

低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。

投连险

中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险

长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

合理确定养老保险金额

首先,确定实际需求的养老金额,这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休,预期寿命为80岁,每月的支出为1500元,则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话,就还会多一些。

其次,确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

最后,确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

其实投保一份商业养老保险是非常合适的,如果家里条件许可的情况下,为自己选择一份商业养老保险是不错的,可以大大的减轻自己孩子的负担。

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